年金保险是目前比较流行的一种保险。在基金收益不稳定的情况下，安全性高、收益稳定的优势凸显。走过股市的惊涛骇浪，发现平静的港湾最迷人。
年金保险由主险年金保险和附加万能账户组成，那么买年金保险需要注意什么呢？真的有陷阱吗？其实买年金保险还是有一些值得注意的地方，主要有五大风险:
风险一：保险公司经营风险万能年金账户的实际利率与产品投资方向密切相关。虽然投资主要在大型基建，如京沪高铁、沪昆高铁、港珠澳大桥等设施，但也有一部分投资在其他领域，收益难免受大环境影响。
目前保险公司的主体年金保险附加万能账户实际利率仍有5%的年复利，但普通万能账户实际利率在3.5%-4.5%之间，普通账户已普遍下降。
风险二：保险公司破产风险根据《保险保障基金管理办法》第二十三条规定:保险公司破产，资产清算不足以支付人寿保险、年金保险、长期健康保险和长期意外伤害保险合同给付的，个人持有部分，最高救助不超过90%。
如果合同到期利息100万，最高救助不超过90万，不能说保险公司破产对保单完全没有影响。这是最坏的情况，目前还没见过，至少比银行存款支付不超过50万靠谱。
现实中保险公司经营不善，偿付能力持续达到警戒线。处理程序:
第一步:银监会责令大股东注资、发行股份、限制高管薪酬、限制网络建设等措施，责令其提高偿付能力。如果还是没有改善，就进入下一步。
第二步:银监会指定其他保险公司临时接管公司，保险保障基金全额注资并持股，保证接管期间到期应付保险费的支付，写入合同的客户利益不受影响。
第三步，待保险公司经营好转，逐步退出保险保障基金，由新成立的保险公司转让股份，继续承担保险责任。比如安邦保险破产时，由人人保险接手，客户权益得到有效保护。
风险三：年金险产品认知风险年金保险的优势在于附加万能账户，可以追加，享受复利优势。积累复利是需要时间的，不能太早拿到钱。
如果消费者直接拿走投保后历年返还的生存金，将极大影响万能账户的升值和未来预期收益。
年金保险适合长期持有，用于教育或养老补充，不是银行储蓄，可以随时领钱，但前期不能随便领。
风险四：选错缴费年限目前年金保险，万能账户利率4.5%，正常投保:
选择一次性交或三年付款，第四到第五年就能还上；
如果选择缴费五年，一般第五年就能还，有些产品第七年或第九年就能还；
选择10年还，最快第十年还。
选择15年还，一般14-15年还。
选择20年还，一般18-20年还。
简单来说:批发支付或三年支付最优惠，回报快，现金价值高，长期收益更高。有的人选择缴费10年，长期收益会比较低。
风险五：没有充分利用万能账户每年返还的生存金和分红可以进入万能账户复利，但毕竟返还金和分红的金额有限，保险公司允许万能账户直接存款，有闲钱做附加险更划算。
比如同一款产品，普通保险和添加万能账户保险有明显区别，回本时间是长期的:
同样30年的保险，同样的产品，三年共投入30万，每年10万；
普通保险:
附加保险:
回归时间:第三年的一个基本回归时间；第五年的回报
长期收益:一个60岁的人有99.4万元，年收益7.71%；一个60岁的92.6万，年收益6.95%；
知道了年金保险的五大陷阱，如何购买年金保险才划算:
1.选择保险公司保费收入和净利润较高、过去万能账户实际利率较高的产品；
2.有明确的保险用途，用于教育或养老，基金专用，不容易拿到。保单现金价值可办理小额资金需求，期间收益不受影响。
3.选择批发支付或三年支付。主险年金保险缴费更低，更多的钱直接存入万能账户，增值更快。
